MORATORIA DE DEUDA HIPOTECARIA PARA LA ADQUISICIÓN DE VIVIENDA HABITUAL CONSECUENCIA DEL COVID-19

MORATORIA DE DEUDA HIPOTECARIA PARA LA ADQUISICIÓN DE VIVIENDA HABITUAL PREVISTA EN EL REAL DECRETO-LEY 8/2020, DE 17 DE MARZO.

 

José Antonio Muñoz-Zafrilla PalomaresEl miércoles 18 de marzo de 2020 se publicó en el Boletín Oficial del Estado y entró  en  vigor  el  Real  Decreto-­‐ley  8/2020,  de  17  de  marzo,  de  medidas  urgentes  y  extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-­19.

Dentro de las medidas adoptadas en el citado Real Decreto, en la presente nota informativa nos vamos a centrar en la referente a la moratoria de deuda hipotecaria para la adquisición de vivienda habitual que se recoge en los artículos 7 al 16 del Real Decreto.

Con tal medida se pretende procurar el aplazamiento de la deuda hipotecaria para la adquisición  de  la  vivienda  habitual  de  quienes  padecen  extraordinarias  dificultades  para atender su pago como consecuencia de la crisis del COVID-­19.

Se  trata  de  una  media  cuyo  ámbito  de  aplicación  son  los  contratos  de  préstamo  o  crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria cuyo objeto fuera la adquisición de vivienda  habitual y  cuyo  deudor  (también los  fiadores  y  avalistas  del  deudor  principal) se encuentre en los supuestos de vulnerabilidad económica, que son:

1.-­ SITUACIÓN ECONÓMICA.

  • a) Que el deudor hipotecario pase a estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresario o profesional, sufra una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas.
  • b) Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria: Con carácter general, el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual  (en  adelante  IPREM).  Actualmente  se  encuentra en  537,84  euros. (lo que sitúa el límite de ingresos en 1.613,52 euros/mes, con los ajustes siguientes).

2.-­ SITUACIÓN PERSONAL. FACTORES DE CORECCIÓN.

El límite anterior se incrementará:

  • i.-­ en  0,1  veces  el  IPREM  por  cada  hijo a  cargo  en  la  unidad  familiar.  El  incremento  aplicable por hijo a cargo será de 0,15 veces el IPREM por cada hijo en el caso de unidad familiar monoparental.
  • ii.-­ en 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar.
  • iii.-­ En  caso  de  que  alguno  de  los  miembros  de  la  unidad  familiar  tenga  declarada discapacidad superior al 33 por ciento, situación de dependencia o enfermedad que  le  incapacite  acreditadamente  de  forma  permanente para realizar una actividad laboral, el límite previsto en el subapartado i) será de cuatro veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo.
  • iv.-­ En  el  caso  de  que  el  deudor  hipotecario  sea  persona  con parálisis  cerebral,  con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33 por ciento, o persona con discapacidad física o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65 por ciento, así como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral, el límite previsto en el subapartado i) será de cinco veces el IPREM.

3.-­ IMPORTE DE LA CUOTA.

La  cuota  hipotecaria,  más  los  gastos  y  suministros  básicos,  DEBE  resultar superior  o  igual al 35 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.

4.-­ ALTERACIÓN DE CIRCUNSTANCIAS DEBIDAS A LA CRISIS DEL CORONAVIRUS.

A consecuencia  de  la  emergencia  sanitaria,  la  unidad  familiar  haya  sufrido  una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda, que se traducen en:

  • a) Que  se  ha  producido  una  alteración  significativa  de  las  circunstancias  económicas cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.
  • b) Que  se  ha  producido  una  caída  sustancial  de  las  ventas  cuando  esta  caída  sea  al menos del 40%.

Una vez explicados los motivos por los cuales una persona se puede acoger a la mora en el pago de su hipoteca, vamos a explicar los tramites y plazos para solicitar la misma:

1.-­ SOLICITUD. PLAZO.

Los  deudores  que  cumplan  los  requisitos  podrán solicitar del  acreedor, hasta  quince  días después del fin de la vigencia del real decreto-­‐ley, la moratoria. Los deudores deben acompañar, junto a la solicitud de moratoria, la documentación recogida en el artículo 11 que sirve para acreditar la situación de vulnerabilidad.

El  Decreto  no  establece  un  plazo  de  duración  de  la  moratoria,  por  lo  que  habrá  de  estarse al acuerdo de las partes.

2.- DOCUMENTACIÓN QUE SE DEBE APORTAR JUNTO CON LA SOLICITUD.

Para  realizar  la  solicitud  de  moratoria  hipotecaria  la  norma  requiere  aportar  la  siguiente documentación:

En función de cuál sea la circunstancia del deudor será necesario:

  • En  caso  de  situación  legal  de  desempleo:  certificado  expedido  por  la  entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
  • En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia: certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o, en su caso, el órgano competente de la Comunidad Autónoma sobre la base de la declaración de cese de actividad formulada por el interesado.

Para acreditar el número de personas que habitan la vivienda será requerido:

Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.

  • Certificado  de  empadronamiento  relativo  a  las  personas  empadronadas  en  la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
  • En  su  caso,  declaración  de  discapacidad,  de  dependencia  o  de  incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.

Para acreditar la titularidad de los bienes:

  • Nota  simple  del  servicio  de  índices  del  Registro  de  la  Propiedad  de  todos  los miembros de la unidad familiar.
  • Escrituras  de  compraventa  de  la  vivienda  y  de  concesión  del  préstamo  con garantía hipotecaria.

Por último, la norma exige una declaración responsable del deudor o deudores relativa  al  cumplimiento  de  los  requisitos  exigidos  para  considerarse  sin  recursos  económicos suficientes según el Real Decreto Ley.

3.- LUGAR EN EL QUE PRESENTAR LA SOLICITUD.

La  norma  establece  que  el  deudor  debe  realizar  la  solicitud  a  su  entidad  de  crédito.  Para facilitar esta gestión y evitar desplazamientos a las sucursales, algo recomendable en  una  situación  de  alerta  sanitaria,  las  entidades  financieras  están  estableciendo  procedimientos para que los deudores puedan solicitar la moratoria hipotecaria mediante canales digitales.

4.-­ PLAZO PARA RESOLVER POR PARTE DE LA ENTIDAD FINANCIERA.

Una vez realizada la solicitud, la entidad acreedora procederá a su implementación en un plazo máximo de 15 días. Los efectos serán la suspensión de la deuda hipotecaria durante  el  plazo  que  acuerde  la  entidad  y  la  inaplicación  durante  el  periodo  de  vigencia de la moratoria de la cláusula de vencimiento anticipado que conste en el contrato.

5.-­ SUSPENSÍÓN DEL PAGO Y DE INTERESES.

Durante el periodo de vigencia de la moratoria la entidad acreedora no podrá exigir el pago  de  la  cuota  hipotecaria,  ni  de  ninguno  de  los  conceptos  que  la  integran  (amortización del capital o pago de intereses), ni íntegramente, ni en un porcentaje. Tampoco  se  devengarán  intereses.  Al  igual  que  no  se  permitirá  la  aplicación de interés moratorio por el período de vigencia de la moratoria.

Artículo escrito por J. Antonio Muñoz Zafrilla, abogado especialista en Derecho Administrativo y Mercantil, cuyo despacho multidisciplinar también aborda la especialidad de Derecho Bancario.

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